- 繰上げ返済について
- 最終更新日 2002年1月27日
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- マイホームが無事に完成・入居することが出来て、非常に嬉しいのですが、
- これからは３０年に渡る、長い長い住宅ローンが始まります。
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- 住宅ローンの場合は、返済期間が非常に長いので
- 返しても返しても元金はそれほど減らないのです。
- そこで、生活に少し余裕が出来て、小額でも手持ち金が出来たら、
- 繰上返済をしていこうと思います。
- ここでは、繰上げ返済で、私達が勉強したことを紹介します。
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- 一部繰上返済とは？
- 繰上返済を簡単に言えば、
- 手持ち金が一定額たまったら、それを一部返済することです。
- そうすれば一部返済分の元金が減るので、
- その元金に掛かっていた利息を減らすことが出来ます。
- これで総返済額を大幅に減らせることが可能です。
- つまり、繰上返済は、早くすればするほどオトクなのです。
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- 一部繰上返済方法
- 一部繰上返済方法には大きく分けて２方法あります。
- １つは「期間短縮型」です。
- 一括返済した元金分だけ返済期間を短縮させることが出来ます。
- もう１つは「返済金圧縮型」です。
- 返済期間を変更せずに、一括返済した後の残金を基にして
- 計算し直す方法で、毎月の返済額を減らすことが出来ます。
- 一般的には、
- 「期間短縮型」の方が繰上返済のメリットが大きいのですが、
- 毎月の負担を少しでも減らしたい場合には
- 「返済金圧縮型」を選ぶ方がよいと思います。
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- 確認したい事
- 繰上返済する際に確認したいことです。
- 融資先によって条件がかなり異なりますので、注意が必要です。
| １． |
最低返済金額はいくらなのか？ |
| ２． |
手数料はいくらか？ |
| ３． |
返済条件はあるのか？ |
| ４． |
受け付期間はいつなのか？ |
- 住宅金融公庫の場合
- １．最低返済金額は１００万円からです。
- ２．手数料は、期間短縮型は３１５０円、返済金圧縮型は５２５０円です。
- 特別融資額だけを返済する場合は５２５０円です。
- ３．毎月返済だけの場合は１ヶ月単位で繰上げ、
- ボーナス併用の場合は６ヶ月単位で繰上げます。
- ４．繰上げする１ヶ月以上前からの申し込みです。
- また、繰上返済することで、段階金利の低い方の期間は
- 短縮されません。
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- どこの融資先から繰上げ返済するのか？
- 一般的には、
- １．返済期期間が長いもの
- ２．利子が高いもの
- ３．借り入れ金額が大きいもの
- から繰上返済するのがよいと言われています。
- 実際に、繰上返済額のシミュレーションをやってみて
- 確認することをお奨めします。
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- 注意すること
- １．住宅金融公庫のゆとり返済を使っている場合で、
- ゆとり返済期間中に繰上返済すると、
- ゆとり返済期間が短縮されてしまいます。
- ２．住宅ローンの残金を一括で返済することも可能なのですが、
- そうすると住宅控除の期間が短縮される場合があります。
- ３．「期間短縮型」の場合、返済期間中のいつの時点の元金を
- 繰上げ返済するのか確認する必要があります。
- つまり、元金分よりも利息分が多いところから返済すると、
- 繰上返済のメリットがさらに大きくなるからです。
- 必ず「中ぬき」型であることを確認しましょう。
- 住宅金融公庫の場合は、「中ぬき」型だけです。
- ４．金融機関によっては、若干、システムが異なるようです。
- 詳しくは、担当者に聞いてみましょう。
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- 我が家の第１回目の繰上返済
- 返済開始３ヶ月目にして、繰上返済を行いました。
- 事前に試算した結果、
- 住宅金融公庫の特別融資分（約１０００万円）から繰上返済しました。
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- 住宅金融公庫の特別融資の契約内容ですが、
- 元利均等返済の３０年支払い、
- 利子は最初の１０年は３．２０%、１１年以降は４．００%でした。
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- これに１３５万円を「期間短縮型」で繰上返済しました。
- １３５万円繰上返済すると、
- 元金分の約１３５万円と、利子分約２１０万円が
- 合計３４５万円が軽減されます。
- これで、なんと返済期間が３０年から６年減って２４年になりました。
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- 必要な書類なんですが、支払方法変更申込書だけです。
- これに手数料をそえて、住宅金融公庫融資が実行された銀行に提出するだけです。
- こんなに簡単だとは思いませんでした。
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- 我が家の第２回目の繰上返済
- 返済開始１１ヶ月目にして、第２回目の繰上返済を行いました。
- 事前に試算した結果、
- 住宅金融公庫の特別融資分（約１０００万円）から繰上返済しました。
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- 住宅金融公庫の特別融資の契約内容ですが、
- 前回繰上返済しましたので、
- 元利均等返済の２４年支払い、
- 利子は最初の１０年は３．２０%、１１年以降は４．００%でした。
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- これに１８０万円を「期間短縮型」で繰上返済しました。
- １８０万円繰上返済すると、
- 元金分の約１８０万円と、利子分約１７０万円が
- 合計３５０万円が軽減されます。
- これで、なんと返済期間が２４年から６年６ヶ月減って、１７年６ヶ月になりました。
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- 次回以降の繰上返済予定
- 次回の繰上返済ですが、
- 年金融資分を繰上返済するのが、最も総返済額を減らすことが出来るようです。
- でも、将来のことを考えて、いたずらに返済期間を減らすのではなくて、
- 毎月の返済金額を減らしていくことも考える必要がありそうです。
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- そこで、年金融資の繰上返済について詳しい話を聞こうと、
- いつもの銀行の窓口へ・・・。
- しかし、住宅金融公庫については、この銀行で申し込みをしたが、
- 年金融資は申し込みしていないことが判明。
- 直接、年金住宅福祉協会に問い合わせるようにアドバイスされました。
- そこで、調べてみると、
- 年金融資の一部繰上返済を希望する場合は、
- 協会へ直接問い合わせて、書類を送ってもらうようです。
- また、一部繰上返済は毎年２月・８月に申出を受けるようです。
- まだまだ、勉強不足でした。
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- これからも、ドンドン繰上げ返済していくぞ！！
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